ISA, IRP, 개인연금저축펀드 비교 정리

오늘은 투자와 절세 혜택을 동시에 누릴 수 있는 금융 상품 ISA, IRP, 연금저축을 한눈에 파악하기 좋고, 실전 투자에서 어떻게 활용하면 좋을지까지 생각해 보겠습니다. 판단에는 개인의 생각차가 있으니 취사 판단하시는 점 잊지 마시길 바랍니다.

 

 

수익이 있는 곳에는 언제나 세금이 따라옵니다. 세금은 우리와 땔 수 없는 관계이며 이를 제대로 알고 활용하는 금융 지식과 상식을 쌓는 것이 중요하다 생각합니다. 절세도 하면서 투자의 효과를 누릴 수 있으면 얼마나 좋을까요? 정부에서도 국민의 노후대비 및 금융 상품 활성화를 시키기 위해 여러 정책을 내놓고 있습니다. 이런 정책을 우리는 잘 활용해야 합니다.

 

ISA vs IRP vs 개인연금저축펀드

다양한 절세의 방법이 있지만, 투자를 하며 절세할 수 있는 ISA, IRP, 개인연금저축펀드를 잘 기억해서 활용하길 바랍니다.

	ISA	IRP	연금저축(개인)
비과세 혜택	200만원(또는 400만원)까지 비과세 초과 구간 9.9% 분리과세	투자 수익 발생 시 과세 이연 연금 수령 시 3.3~5.5% 저리과세	투자 수익 발생 시 과세 이연 연금 수령 시 3.3~5.5% 저리과세
세액 공제	만기 후 연금저축 이전 시 최대 10%(300만원) 세액 공제	연간 600만원 한도	연간 900만원 한도
납입 한도	연 2,000만원, 총 1억	연 1,800만원	연 1,800만원
만기	3년	만 55세 이후 수령 시 저리 과세 가능	만 55세 이후 수령 시 저리 과세 가능
투자 상품	국내주식, 채권, 펀드, ETF, 파생상품(ELS 등), 리츠	펀드, ETF, 상장리츠, ETN, 실적배당형 상품 등	ETF, 펀드
활용	3년 만기 후 만기 자금을 연금저축, IRP 로 이전해서 추가 세액공제 혜택 받기 그리고 재가입	연금저축 600만원 후 IRP 300만원 추가 활용	연금저축 600만원 후 IRP 300만원 추가 활용
주의사항	금융소득이 연 2,000만원 초과 시 재가입 불가능	중도 인출 어려움(부득이한 사유 해당 여부 확인)	중도 인출 가능(단, 가입 기간세액공제 혜택 반환)

*IRP 중도인출 조건

-무주택자가 본인명의로 주택 구입, 무주택자인 가입자가 전세금 또는 임차보증금 부담, 6개월 이상 요양, 최근 5년 이내 개인회생 또는 파산 선고, 자연 재난 등

 

개인적인 활용 아이디어 : 30대 직장인

30대 직장인으로서 개인적인 활용 아이디어를 적어 봅니다.

아직 목돈의 사용이 많은 나이대이기 때문에 큰돈을 절세 상품에 다 넣긴 어렵습니다. 노후생활도 중요하지만 현재의 삶도 중요하기 때문입니다. 

 

첫째, 개인연금저축을 직접 관리합니다. 조금만 공부한다면 충분히 스스로 투자할 수 있습니다. 사정에 맡게 한도를 증액하면서 노후를 준비합니다. 투자 상품은 역시 미국 지수 ETF를 추천합니다. 또는 ETF로 올웨더포트폴리오처럼 퀀트 투자도 할 수 있습니다.

출처 : 미즈쑤의 심플라이프

둘째, 연금저축펀드로 600만원을 다 채웠다면, IRP 계좌의 300만 원을 더 활용합니다. 연금저축계좌를 공격적인 상품으로 구성한다면 IRP 계좌의 상품은 좀 더 보수적인 상품으로 해도 무방할 듯합니다. 납입금액으로 수익률을 대체할 수 있기 때문입니다.

출처 : 미즈쑤의 심플라이프

셋째, 추가 여력이 된다면 ISA 계좌를 활용해 좋은 ETF를 매수합니다. 개인적으로 국내 상장회사는 좋아하지 않습니다. 투자를 오래 해보신 분일수록 이유를 잘 아실 듯합니다. ISA 계좌를 3년 동안 가능한 금액만큼 운용한 뒤 전액 매도하여 그 금액을 연금저축에 이동시켜 추가 세액공제를 받습니다. 납입 금액 중 세액공제를 넘어선 금액은 다음 해 인출하여, 다시 투자에 활용합니다.

 

마치며

사실 3가지의 상품을 모두 한도만큼 운영하기는 일반적으로 어렵지 않나 생각됩니다. 저 또한 연금저축계좌만 채우는데 노력하며 나머지는 즉시 환급할 수 있는 상품으로 운영하고 있습니다. 세액공제 혜택이 아쉽긴 해도 목돈이 묶일 순 없습니다. 각자 본인의 사정에 맡게 현명한 투자하길 바라며 글을 마칩니다.